Wenn Sie zum ersten Mal eine Genehmigung für Ihr staatliches Studiendarlehen erhalten, scheint es eine Selbstverständlichkeit zu sein, die Aufschuboption zu wählen, während Sie noch in der Schule sind. Schließlich muss man eine Rechnung sicher erst später bezahlen fühlt sich besser, als sofort mit der Zahlung beginnen zu müssen. Und seien wir ehrlich: Die meisten Studenten oder Doktoranden haben nicht das Gefühl, über zusätzliches Geld für die Kreditzahlungen zu verfügen.
Die Wahrheit ist, dass ein Aufschub in manchen Fällen sinnvoll ist, aber nicht in allen. Abhängig von Ihren persönlichen Umständen ist es möglicherweise besser, die Stundungsoption für Ihr Studiendarlehen nicht zu nutzen und die Zahlungen sofort zu leisten – auch wenn sie geringfügig sind.
Hier erfahren Sie, was Sie darüber wissen müssen, wann eine Stundung sinnvoll ist und wann nicht – und wie Sie diese Zahlungen verwalten, wenn Sie sich gegen eine Stundung entscheiden.
Vor- und Nachteile einer Aufschiebung
Lassen Sie uns zunächst darüber sprechen, was ein Aufschub in der Schule eigentlich bedeutet.
Bei den meisten staatlichen und privaten Studiendarlehen können Sie die Zahlungen aufschieben, während Sie mindestens zur Hälfte der Schule eingeschrieben sind. Die Zahlungen beginnen in der Regel kurz nach Ihrem Schulabschluss. (Bundesanleihen tun dies automatisch.)
Hier ist der Haken: Was während der Stundung passiert, ist bei subventionierten und nicht subventionierten Bundesstudiendarlehen etwas anders. Für staatlich subventionierte Studiendarlehen fallen während der Schulzeit keine Zinsen an. Wenn Sie während Ihrer College-Karriere Kredite in Höhe von 10.000 US-Dollar aufgenommen hätten, hätten Sie bei Ihrem Abschluss Schulden (Trommelwirbel bitte) … insgesamt 10.000 US-Dollar.
Allerdings nicht subventionierte staatliche oder private Studiendarlehen Tun Sammeln Sie Zinsen, während Sie in der Schule sind. Ihr tatsächlicher Saldo für denselben Kredit in Höhe von 10.000 US-Dollar wird also höher sein, wenn Ihre Zahlungen beginnen sollen. (Wie viel höher genau, hängt von Ihren Zinssätzen und der Dauer Ihrer Schulzeit ab.)
Kurz gesagt: Die Stundung der Zahlungen für geförderte Kredite kostet Sie auf lange Sicht kein Geld. Aber wenn Sie nicht subventionierte Kredite aufschieben, werden sowohl Ihr geschuldeter Gesamtbetrag als auch Ihre monatliche Zahlung nur ein wenig höher ausfallen.
(Ein Wort zur Vorsicht: Je länger Sie aufschieben, desto länger fallen die Zinsen an. Wenn Sie wissen, dass Sie wahrscheinlich mehr als fünf Jahre brauchen werden, um ein Studium abzuschließen, oder wenn Sie planen, direkt vom College zur Graduiertenschule zu wechseln, beträgt Ihr Gesamtbetrag Die Kosten für die Stundung werden sogar noch höher sein.)
Der andere wichtige Aspekt ist Ihr Cashflow während Ihrer Schulzeit. Wie wir oben erwähnt haben, sind College-Studenten im Allgemeinen nicht dafür bekannt, über ein hohes verfügbares Einkommen zu verfügen.
Der Gedanke, bereits vor Abschluss des ersten Semesters mit der Rückzahlung Ihres Studienkredits zu beginnen, kann entmutigend, wenn nicht gar unmöglich erscheinen. Wir kapieren es. Aber wir haben auch einige Tipps, die es vielleicht praktikabler machen, als Sie denken. Und es bedeutet nicht, dass man in den nächsten vier bis sechs Jahren eine Diät mit Ramen-Nudeln und Erdnussbutter machen muss. Versprechen.
Finden Sie Ihre beste Rückzahlungsstrategie heraus
Um zu entscheiden, ob, wann und wie Sie auf die schulinterne Stundung einiger oder aller Ihrer Studienkredite verzichten können, müssen Sie Ihre spezifischen Umstände berücksichtigen. Was für Ihren Mitbewohner oder sogar Ihr älteres Geschwisterkind, das die gleiche Hochschule besucht, funktioniert, ist möglicherweise nicht die beste Option Du.
Schauen Sie sich zunächst Ihr Gesamtkreditpaket an, um zu bestätigen, wie viel Sie durch staatlich subventionierte und nicht subventionierte Kredite oder Privatkredite leihen.
Bei nicht subventionierten Darlehen besteht die günstigste langfristige Option darin, auf die Stundung zu verzichten und so schnell wie möglich mit der Zahlung zu beginnen, um zu verhindern, dass die Zinsen während des Studiums steigen. (Ideen dazu finden Sie im folgenden Abschnitt.)
Bei Ihren subventionierten Krediten ist die Rechnung nicht so eindeutig. Wenn Sie während der Schulzeit bezahlen, sparen Sie keine Zinsen, reduzieren aber Ihren Gesamtbetrag. Erinnern Sie sich an unser früheres Beispiel mit dem Studienkredit in Höhe von 10.000 US-Dollar? Wenn Sie während Ihrer Schulzeit regelmäßig kleine Zahlungen leisten – beispielsweise 25 US-Dollar pro Monat – könnten Sie diesen Betrag um etwa 1.000 bis 2.000 US-Dollar reduzieren. Anstatt Ihren Abschluss mit Schulden in Höhe von 10.000 US-Dollar zu machen, hätten Sie nur 8.000 bis 9.000 US-Dollar. Nicht zu schäbig. Und wenn Zinsen anfallen, dann auf den kleineren Betrag.
TL;DR: Der Zahlungsaufschub für ein subventioniertes Darlehen kostet Sie kein Geld, aber wenn Sie dürfen Zahlen Sie sie, während Sie in der Schule sind, das spart Geld.
Der nächste Schritt besteht darin, einen Blick auf Ihre Finanzen zu werfen. Wenn Sie noch kein grobes Budget für Ihre Schulzeit erstellt haben, tun Sie dies jetzt. Sie müssen eine Vorstellung davon haben, wie viel Sie ausgeben und wie viel Sie einnehmen werden.
Wenn Sie überhaupt einen finanziellen Spielraum haben – zusätzliches Geld durch einen Ferienjob, einen Nebenjob, der zusätzliches Geld einbringt, oder sogar eine Oma, die an Geburtstagen und Weihnachten großzügig ist –, haben Sie möglicherweise gerade genug, um auf einen Aufschub zu verzichten.
Sorgen Sie dafür, dass Ihre Rückzahlungsstrategie für Sie funktioniert – unabhängig von Ihren Umständen
Nehmen wir an, dass Ihr Einkommen gerade so Ihre Grundausgaben deckt. In diesem Fall könnte eine Aufschiebung die beste Option sein. Sie möchten sich auf keinen Fall für Zahlungen anmelden, deren Ausführung Sie nicht garantieren können. Wenn Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten, kann das auf lange Sicht viele Probleme verursachen.
In diesem Fall können Sie immer noch von Vorauszahlungen profitieren, indem Sie diese leisten, wann immer Sie können – ohne es zu tun erforderlich Sie dazu bringen. Für bundesstaatliche Studiendarlehen gibt es keine Vorfälligkeitsentschädigung. Wenn Sie sich während der Schulzeit dazu entschieden haben, Ihre Zahlungen aufzuschieben, dann aber unerwartet über einen Betrag verfügen, können Sie diesen trotzdem auf Ihr Darlehen anrechnen. Wenden Sie sich einfach an Ihren Kreditdienstleister (möglicherweise müssen Sie sich auch an die Finanzhilfebehörde Ihrer Hochschule wenden), um herauszufinden, wie das geht.
Eine andere Möglichkeit: Parken Sie das Geld auf einem risikoarmen, verzinslichen Konto wie einem Sparkonto oder einer CD und lassen Sie es wachsen, während Sie in der Schule sind. (Fassen Sie es nicht an, es sei denn, Sie müssen es unbedingt tun.) Wenn Sie Ihren Abschluss machen, haben Sie einen schönen Notgroschen, mit dem Sie einen Teil Ihres Studienkredits abbezahlen können. Abhängig von Ihren Umständen können Sie auch einen Teil davon dafür und einen Teil für andere Ausgaben nach dem Abschluss verwenden.
Arten von Rückzahlungsplänen
Wenn Sie auf eine Stundung verzichten möchten, gibt es verschiedene Möglichkeiten, die Sie in Betracht ziehen können. Die Details variieren je nach Kreditgeber, daher müssen Sie sich bei ihm erkundigen, aber die meisten bieten Zahlungsoptionen an, wie zum Beispiel: niedrige, feste Zahlungen (z. B. 25 $/Monat oder so) während der Schulzeit oder Pläne, bei denen Sie nur die anfallenden Beträge bezahlen Interesse, bis Sie die Schule verlassen.
Im Allgemeinen kosten Sie bei reinen Zinsplänen im Voraus mehr, haben aber nach dem Schulabschluss einen geringeren Kreditsaldo. Der Plan mit fester Zahlung ist in der Regel von Monat zu Monat günstiger, aber alle Zinsen, die Sie bis zum Schulabschluss nicht zurückgezahlt haben, werden Ihrem Darlehenssaldo hinzugefügt. Daher wird der Kreditsaldo möglicherweise nicht so stark reduziert wie beim Nur-Zins-Plan.
Der Verzicht auf einen Aufschub kann Ihnen auch einige andere schöne Vorteile bringen. Viele Kreditgeber bieten weitere Vorteile an, beispielsweise einen etwas niedrigeren Zinssatz, wenn Sie automatische Zahlungen einrichten, wodurch Sie über die Laufzeit Ihres Kredits noch mehr Geld sparen.
Eine weitere Rückzahlungsoption, die Sie in Betracht ziehen sollten
Diskutieren Sie immer noch? Wenn Sie private Studiendarlehen haben und einen Elternteil oder einen anderen Verwandten als Mitunterzeichner haben, können diese auch Vorauszahlungen für diese Darlehen leisten. Es lohnt sich, mit ihnen zu diskutieren und die Zahlen durchzugehen, um zu sehen, ob sie dazu bereit wären.
Ein wichtiges Verkaufsargument für Mitunterzeichner: Eine geringere Schuldenlast nach Ihrem Abschluss bedeutet, dass Sie nach Ihrem Abschluss alle Kreditzahlungen besser selbst leisten können. Eine relativ kleine Investition Ihres Mitunterzeichners während Ihrer Schulzeit könnte ihm die spätere Übernahme der Darlehenszahlungen ersparen, wenn Sie zu Beginn Ihrer Karriere auf finanzielle Schwierigkeiten stoßen. (Kein Urteil – das kommt manchmal vor.) Ein geringerer Kreditsaldo kann es Ihnen auch leichter machen, Ihren Mitunterzeichner nach Ihrem Abschluss zu entfernen.
Auch wenn Sie keinen Mitunterzeichner haben und Ihre Familie während Ihrer Schulzeit finanzielle Unterstützung leistet, kann es sinnvoll sein, einen Teil dieses Geldes für die Kreditrückzahlung zu verwenden. Zumindest fühlen sie sich vielleicht besser dabei, dieses Geld für Ihre zukünftige finanzielle Stabilität zu spenden, als für alltägliche Ausgaben wie Abendessen zum Mitnehmen und den Waschsalon im Wohnheim.
Fazit: Wenn Sie es sich leisten können, auch nur im Kleinen, dann sind Sie es Sie sollten versuchen, während Ihres Studiums irgendeine Art von Rückzahlung für Ihr Studiendarlehen zu leisten. Ein Studium ist eine Investition in Ihre Zukunft; Dies gilt auch für die Minimierung der Gesamtkosten dieser Ausbildung.
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