Eine der wenigen nicht schlimmen Folgen der Pandemie war, dass die Regierung den Menschen eine Pause bei der Rückzahlung ihrer Studienkredite gewährte.
Aber nichts hält ewig und das gilt auch für die „Pause“ der Studienkreditzahlung. Irgendwann müssen Sie wieder mit der Zahlung dieser Zahlungen beginnen.
Wir erklären Ihnen, was es Neues gibt und welche Möglichkeiten Sie haben.
Update: Aussetzung der Studienkreditzahlung bis zum 1. Mai 2022 verlängert
Gute Nachrichten: Die Biden-Regierung hat eine weitere Verlängerung des Zahlungsstopps für das Studiendarlehen gewährt. Daher werden alle Zahlungen, die Sie normalerweise schulden würden, bis dahin zurückgestellt. Auch die Senkung der Studienkreditzinsen auf null Prozent bleibt bestehen.
Das bedeutet auch, dass Sie noch mehr Zeit haben, einige der Vorteile zu nutzen, wie z. B. Bausparen, Schuldentilgung oder die Reduzierung Ihres Studiendarlehens durch Fortzahlung der Zahlungen (sofern Sie dazu in der Lage sind). Lesen Sie weiter unten, um Einzelheiten zu erfahren.
Hintergrundinformationen zur Stundung von Studiendarlehen
Zunächst eine kurze Auffrischung dessen, was passiert ist und was sich ändert: Im März 2020 das CARES-Gesetz stellte verschiedene Arten von Hilfe und Leistungen bereit, um den vielen Menschen zu helfen, die ihren Arbeitsplatz verloren hatten, krank waren oder mit einem der Millionen anderen Probleme zu kämpfen hatten, die auftauchten, als COVID das Land erfasste. Eine der größten Änderungen war die Aussetzung der Rückzahlungen des Bundesstudiendarlehens und die Senkung des Zinssatzes auf Null.
Da dies jedoch bald zu Ende ist, müssen Sie sicherstellen, dass Sie ab dem 1. Februar wieder mit der Zahlung beginnen können. Sie können mit diesen vier Schritten beginnen.
1. Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, wer Ihr Kreditdienstleister ist
Zum Ende des Jahres 2021 beenden mehrere bundesstaatliche Anbieter von Studienkrediten ihre Verträge mit der Regierung und übertragen ihre Kredite auf andere Dienstleister. Sie sind betroffen, wenn Ihre Kredite von Granite State, FedLoan oder Navient betreut werden.
Hinweis: Der Kreditdienstleister ist das Unternehmen, das Ihre Zahlungen tatsächlich abwickelt, den Kontostand überwacht usw. – es ist nicht das Unternehmen, das Ihnen das Geld geliehen hat. Ihr Zinssatz, Ihre monatliche Zahlung usw. ändern sich dadurch also nicht. Dennoch ist es wichtig zu wissen, wer Ihr Dienstleister ist.
Wenn Ihr Studienkredit übertragen wurde (oder kurz vor der Übertragung steht), sollten Sie sowohl von Ihrem ursprünglichen als auch vom neuen Kreditverwalter eine Nachricht erhalten haben. Aber wir haben alle schon davon gehört, wie verspätet der Postversand ist. Das ist wichtig, denn Sie möchten sicherstellen, dass Sie Ihre Zahlungen an den richtigen Ort senden und dass die von Ihnen getätigten Zahlungen korrekt nachverfolgt werden. (Fehler während einer Übertragung sind selten, aber wenn sich Dutzende Millionen Konten ändern, ist es klug, die Dinge im Auge zu behalten.)
Wenn Sie möchten, können Sie noch einmal prüfen, welches Unternehmen Ihren Studienkredit betreut. Wir haben auch eine Ressource, die erklärt, was ein Wechsel des Kreditdienstleisters für Sie bedeutet.
2. Wenn möglich, nehmen Sie eine Teilrückzahlung vor
Während der „Pause“ zahlten viele Menschen, die es sich leisten konnten, weiter zu zahlen. Das ist klug, denn so konnten Kreditnehmer den vorübergehenden Nullzins nutzen, um die Kreditsumme zu senken. Wenn Ihr Guthaben bei Wiederaufnahme der Rückzahlung geringer ist, zahlen Sie am Ende insgesamt weniger Zinsen.
Natürlich konnte sich das nicht jeder leisten. Die Pandemie hat für viele Menschen wirtschaftliche Schäden angerichtet – deshalb haben sie überhaupt Zahlungen ausgesetzt. Wenn Sie also das Geld, das Sie normalerweise für Studienkredite ausgegeben haben, für die Begleichung von Rechnungen oder den Aufbau Ihrer Ersparnisse verwendet haben, waren das auch kluge finanzielle Schachzüge.
Das bedeutet nicht, dass Sie diese Zinsvergünstigung nicht trotzdem nutzen können – solange Sie schnell handeln. Sie haben noch etwa fünf Monate Zeit, bis die Zahlungen (und Zinsen) wieder aufgenommen werden. Wenn Sie vorher auch nur eine bescheidene Einmalzahlung von beispielsweise 500 US-Dollar (oder kleinere wöchentliche Zahlungen von 50 US-Dollar) leisten können, können Sie dennoch von einer Kapitalkürzung profitieren. Wenn Sie noch Konjunkturgeld, eine Jahresendprämie von Ihrem Job oder in dieser Weihnachtszeit ein paar Geldgeschenke übrig haben, überlegen Sie, ob es sich lohnt, zumindest einen Teil davon für die Rückzahlung Ihres Darlehensbetrags vor Beginn der Rückzahlungen zu verwenden.
3. Überdenken Sie Ihr Budget
Wenn Sie wie die meisten Menschen mit Studienkrediten sind, haben Sie die Zahlungspause genutzt, um das Geld auf andere Weise zu verwenden: zur Tilgung anderer Schulden, zum Aufbau Ihrer Not- oder Rentenkasse oder vielleicht einfach nur zur Deckung der Lebenshaltungskosten nach einer Entlassung.
All diese Schritte machten Sinn. Da die Zahlungen jedoch wieder aufgenommen werden, müssen Sie Ihr Budget anpassen, um die „neue“ Zahlung zu berücksichtigen.
Suchen Sie zunächst nach „zusätzlichem“ Geld. Wenn Sie kürzlich eine Gehaltserhöhung oder einen besser bezahlten Job erhalten haben, sollten Sie erwägen, die Differenz auf Ihre Kreditzahlungen anzurechnen. (Wenn Sie zum Beispiel 1.200 US-Dollar mehr pro Jahr verdienen als vor der Zahlungseinstellung, dann sollten Sie das für 100 US-Dollar pro Monat tun können, ohne andere Ausgaben einzuschränken.) Das Gleiche können Sie mit jedem „Extra“ tun „Geld, das Sie erhalten, beispielsweise eine Prämie bei der Arbeit, eine hohe Steuerrückerstattung oder Geldgeschenke.
Es gibt keinen einheitlichen Ansatz für die Budgetierung – Ihre finanziellen Bedürfnisse sind einzigartig und was für den einen wie ein Luxus erscheint, kann für den anderen eine Notwendigkeit sein. Wir werden Ihnen nicht sagen, dass Sie Ihren ausgefallenen Kaffeegenuss aufgeben sollen – wenn das der einzige Leckerbissen ist, den Sie jeden Tag genießen, dann tun Sie es. Aber die Chancen stehen gut, dass Sie bei Ihren Ausgaben etwas Fett einsparen können.
Häufige Ziele, die Sie bei der Betrachtung Ihrer Ausgaben überdenken sollten: Abonnements, Lieferservices und deren Gebühren, weniger auswärts essen gehen (oder günstigere Alternativen finden, wenn Sie das tun) und andere nette, aber nicht unbedingt notwendige Dinge erforderlich Artikel oder Dienstleistungen. Oder vielleicht haben Sie jetzt genug von einem Notfallfonds und es ist in Ordnung, das Geld, das dorthin geflossen ist, wieder in Ihre Studienkredite umzuleiten. Wenn Sie nicht sicher sind, wo Sie anfangen sollen, verfolgen Sie Ihre Ausgaben einen Monat lang und prüfen Sie, ob es Bereiche gibt, in denen Sie mehr ausgeben, als Ihnen bewusst ist. Wenn ja, ist dies ein guter Ausgangspunkt, um mit einigen Einschnitten zu beginnen.
4. Was ist, wenn Sie es sich nicht leisten können, mit der Rückzahlung zu beginnen?
Für einige Menschen wird ein Blick auf ihr Budget bestätigen, dass sie es sich immer noch nicht leisten können, ihre Studienkredite zu bezahlen. (Wenn Sie das sind, machen Sie sich keine Sorgen – Sie haben jede Menge Gesellschaft.) Sie sind auch nicht ohne Optionen.
Eine aktuelle Umfrage von Bankrate fanden heraus, dass 75 % der Erwachsenen mit Studienkrediten angaben, die Wiederaufnahme der Zahlungen würde ihnen finanziell schaden. Ungefähr die Hälfte der Befragten gab an, dass sie eine besser bezahlte Arbeit oder einen Nebenerwerb finden müssten, um ihre Zahlungen zu leisten; Weitere 32 % sagten, sie würden andere Ausgaben kürzen, um die Zahlungen zu leisten.
Fast 20 % der Kreditnehmer haben noch nicht einmal einen Plan, wie sie im Februar mit der Zahlung beginnen.
Wenn Sie das sind, haben Sie Optionen. Berücksichtigen Sie einen oder mehrere der folgenden Punkte:
- Kreditkonsolidierung – Mit diesem Prozess können Sie mehrere Kredite zu einem zusammenfassen. Aber es hat sowohl Vor- als auch Nachteile und funktioniert nicht bei jedem.
- Nachsicht oder Aufschub – Diese Programme (die ähnlich sind, aber nicht das Gleiche) ermöglichen es Ihnen, einige Ihrer Kreditzahlungen aufzuschieben. Aber wie Sie sich vorstellen können, müssen Sie einige Hürden überwinden, bevor Sie das Okay bekommen. Weitere Einzelheiten finden Sie unter den Links.
- Einkommensbasierte Rückzahlungspläne – Diese Pläne passen Ihre Zahlung basierend auf Ihrem aktuellen Einkommen niedriger an. Das bedeutet, dass Sie nicht von Ramen und Erdnussbutter leben müssen, um Ihre Kredite abzubezahlen. Andererseits kann es sein, dass Sie während der Laufzeit des Darlehens mehr zahlen. Ob dies eine gute Idee ist, hängt also stark von Ihrer spezifischen finanziellen Situation ab.
- Refinanzierung – Sie können jederzeit versuchen, Ihre Kredite zu refinanzieren, um bessere Konditionen zu erhalten. Obwohl dies für viele eine großartige Option ist, hat sie je nach Ihren individuellen Umständen auch einige Nachteile. Informieren Sie sich sorgfältig über Ihre Optionen.
Könnten Studiendarlehensschulden erlassen werden?
Alles ist möglich, aber im Moment sieht es nicht danach aus – zumindest nicht nach dem groß angelegten Schuldenerlass, den einige Aktivisten und Politiker fordern.
Stattdessen war es die Biden-Regierung Dies macht es für einige Kreditnehmer einfacher ihre Studienkredite ganz oder teilweise über bestehende Programme wie das Public Service Loan Forgiveness-Programm erlassen zu bekommen. Wenn Sie glauben, dass Sie Anspruch auf einen Krediterlass haben könnten (oder kurz davor stehen), lesen Sie diesen Artikel, in dem die Grundlagen erläutert werden und wer dafür in Frage kommt.
Niemand freut sich darauf, dass die Rückzahlungen für den Studienkredit wieder anlaufen, aber mit ein wenig Planung und Recherche sollten Sie diese Anpassung ohne allzu große Schmerzen durchführen können. Und Nitro wird weiterhin nach Möglichkeiten suchen, die Rückzahlung dieser Kredite zu erleichtern.